Руководства, Инструкции, Бланки

образец письма в банк о смерти заемщика img-1

образец письма в банк о смерти заемщика

Рейтинг: 4.3/5.0 (1854 проголосовавших)

Категория: Бланки/Образцы

Описание

Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей

Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей

Оформление кредита – частое явление. Вместе с тем, возрастает число судебных разбирательств в данной сфере на основе законодательства Российской Федерации. Случаются разные ситуации, к примеру, человек, оформивший на себя кредит, умер, не погасив долг. От подобных случаев никто не застрахован, однако как у банка, так и у родственников умершего возникает вопрос: как теперь поступить с кредитной задолженностью, и является ли она действительной вообще? Данному вопросу посвящена полезная статья «Кредит в случае смерти заемщика». которую вы может прочитать на сайте «Где взять денег».

Погашение кредита – обязанность наследника

Мнение, согласно которому кредит становится недействительным после смерти лица, оформившего его, является ошибочным. Долг в законодательстве позиционируется в качестве разновидности имущества человека. После его смерти все типы имущества оказываются в распоряжении наследников, которые устанавливаются в определенном порядке. Все дело в том, что в соответствии с первой частью 1175 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), прямая обязанность наследника – оплачивать долг, полученный в наследство.

Действие закона распространяется на всех

Есть разные варианты получения наследственных прав: в соответствии с законом, согласно содержанию завещания. По закону наследники также могут занимать определенную очередь для получения имущества. Однако это не имеет значения по отношению к долгу – 1175 статья распространяется на всех. Не влияет на действие этого закона и ценность имущества, полученного в наследство, поскольку для банка, оформившего кредит, главное – вернуть денежные средства, включая проценты.

Мнение кредитора

Со стороны кредитора ситуация рассматривается следующим образом. Имеется кредитный договор, тем не менее, денежные суммы для его погашения не поступают, и заемщик не дает о себе ничего знать. Банк обеспокоен сложившейся ситуацией, на протяжении некоторого времени продолжается начисление процентов и к ним добавляются штрафы за просрочку оплаты. Когда кредитор узнает о том, что заемщика нет в живых, первое, что он сделает – обратиться к его наследникам, требуя погасить не только сумму кредита, проценты, но и начисленные штрафы. Непосредственно с займом все предельно ясно, но с остальными задолженностями возникают сложности, потому что наследники могут отказаться оплачивать штрафы.

Особенности погашения кредита наследником

Процесс переоформление долга на наследников заемщика занимает много времени и усилий. На принятие наследства после смерти человека отводится ровно полгода. В течение этого времени наследники могут заявить о себе. Только по истечении шести месяцев заявленные наследники получают в распоряжение имущество, в том числе, долг по кредитному договору. Соответственно, возможность погашать кредит возникает не сразу, а размер штрафа продолжает возрастать. Появляется масса сложностей. Наследник официально становится владельцем имущества сразу же после его открытия, согласно статье 1152 Гражданского кодекса РФ. Соответственно, на него тут же накладывается обязанность выплачивать кредит, а вместе с ним – пеню.

Уменьшение неустойки

Сложившаяся ситуация решается следующим образом. Погашение кредита с некоторой задержкой не сильно сказывается на благосостоянии банка, иными словами, он терпит незначительные убытки. Также в ходе судебного разбирательства будут учтены веские причины просрочки оплаты (смерть заемщика, незнание наследников о существование задолженности и пр.) и штраф существенно уменьшится.

Распределение задолженности между наследниками

Есть еще один аспект в затронутом вопросе, который может взволновать наследников. К примеру, наследником получено имущество, которое оценивается в 50 тысяч рублей. При этом долг по кредитному договору составляет 200 тысяч рублей. В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследника не должна выходить за пределы полученного им имущества. Таким образом, в данном примере наследник должен банку не более 50 тысяч рублей. В обязательства наследника не входит продажа собственного имущества для погашения кредита. В таком случае кредитору остается требовать выплаты либо с других наследников, если таковые имеются, либо признать задолженность безнадежной. Если у заемщика имеется несколько наследников, то кредитная задолженность распределяется между всеми пропорционально размерам полученного имущества.

Вполне возможно, что срок кредитного договора истек, и банк не вправе требовать погашение кредита с наследника. Вы можете подробнее ознакомиться со сроком исковой давности по кредиту в статье .

Кредит под залог

Нередко кредит берется под залог. Тогда наследник становится еще и владельцем заложенного имущества. Данная ситуация значительно упрощает погашение кредита, поскольку банки, как правило, не возражают против продажи заложенного имущества, если полученные средства уйдут на выплату задолженной суммы. При этом если, например, кредит на 100 тысяч рублей взят под залог автомобиля стоимостью 400 тысяч рублей, то оставшаяся сумма – 300 тысяч остается у наследника после погашения кредита. За неимением наследников банк вправе подать иск в суд с требованием продать заложенное имущество.

Наследники, которые обязаны выплачивать кредит в связи со смертью заемщика, должны помнить следующее:

  • банк не может обязать их выплачивать задолженность, если она превышает сумму полученного в наследство имущества;
  • кредитор не имеет права требовать погашение задолженности досрочно;
  • кредитор продолжает начислять проценты беспрерывно, несмотря на смерть заемщика ;
  • помимо задолженности, наследники обязаны оплатить проценты;
  • несвоевременное погашение кредита дает право кредитору устанавливать неустойку, которую тоже должен оплатить наследник.

Другие статьи

Образец заявления в банк о смерти заемщика - Как всегда, самая свежая информация

Образец заявления в банк о смерти заемщика

Спустя некоторое время, она умерла, в наследство вступили. Как банк узнает о смерти заемщика? Вы ничего и никому не должны.

Поступают угрозы от коллекторов, от банка. И, если суд состоится, уже банку придется доказывать, что Вы получали деньги, и что фактически, приняли наследство. Касательно наследства, есть только полученные средства пенсионных накоплений от Негосударственного пенсионного фонда, но фактически же никакого дела о наследстве у нотариуса открыто не было. Ваш ответ принимаю как самый логичный. А если заемщик не умер, а находится в СИЗО и оттуда поедет в колонию, как быть в таком случае? От наследства с матерью отказываемся, по причине отсутствия имущества, однако после смерти у отца на банковской карте осталась денежная сумма, которую мы сняли в целях обеспечения похорон. Банк отказался у меня принимать свидетельство о смерти и отправили к нотариусу. Сайт не осуществляет выдачу кредитов и займов, и носит исключительно информационный характер. Тут надо подумать какие требования заявлять. Копии кредитного договора мне выдали, заявление ищут. Цитата: Каким образом банк может узнать о наследуемом имуществе и предъявить свои претензии на часть этого имущества? Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, -- нет".

Я понимаю, что раз мы не приняли наследство то и платить по долгам не обязаны. Или может вы работаете в банке. Попробуйте пока ничего не делать. Думаю, дейтвия взыскателя должны быть следующие: необходимо заявить ходатайство о приостановлении исполнительного производства для установления наследственных правопреемников должника, одновременно заявив ходатайства о напрвлении запроса нотарису по месту открытия наследства для установления наследников. Единственное, что можно причислить к наследству - это приватизированная квартира, которая, согласно закону, переходит в собственность вдовы, так как она является единственной наследницей покойного. Если сделка по получению кредита страховалась покойным на случай его смерти, то такое страхование могло предполагать и освобождение наследников от обязательств перед лицом, предоставившим кредит банком. в то же время, сам банк все свои сделки обычно страхует. А не давно пришло письмо с Якутска о том что моя свекровь должна полностью кредит погасить Сбербанка с %. Умер брат, после смерти остался долг по кредиту.

У них попросту нет такой обязанности. Counsel это уже другой вопрос. Чего мы ждем от 2016 года? Ваши рекомендации по этому вопросу. Здравствуйте, больше 4 лет назад умер брат. В данном случае, согласно. банком производится замена умершего должника на его наследников. Умирает достаточно известный в нашем городке гражданин предприниматель. Или ждать, пока банк подаст на меня в суд?

Сейчас оплачивать его не нужно. Если должник умер, у банка вроде бы нет оснований дальше требовать погашения кредита. Пленумом ВС право переуступки коллекторам долговых обязательств разрешено, но как я поняла с обязательным уведомлением лица, а том числе заказным письмом с уведомлением. Действительно, среди оснований прекращения обязательств по договору, перечисленных в ст.

>">

Кредит в случае смерти заемщика

Кредит в случае смерти заемщика

Хоть смерть близкого человека и является очень печальным фактом, но общество продолжает жить по собственным законам, не обращая внимания на личные трагедии отдельно взятых граждан. Кроме хлопот, связанных с проводами усопшего, его родным и близким в некоторых случаях приходится решать очень непростую задачу – оплачивать долги умершего. Это может быть как небольшой, так и крупный банковский кредит, а также внушительная ипотека. Попав в такую ситуацию, наследники начинают задумываться над вопросом, как отыскать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Примите в наследство… долг

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя. Не является исключением и долг по кредиту.
Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ , смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника». Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ );
  2. Проценты на сумму кредита продолжают начисляться и после смерти заемщика. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

Законом (статья 1154 ГК РФ ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Банк требует все: и платежи по кредиту, и проценты за просрочку, и неустойки…

Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Когда проходит некоторое время, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (если они были). Подобная новость нередко шокирует наследников: они еще не успели войти в колею (и морально, и материально) после пережитого горя, а их поджидает новый «ухаб» в виде претензий банка. С «телом» кредита они еще как-то соглашаются, но проценты и штрафы большинство наследников наотрез отказываются погашать, считая, что это самый настоящий грабеж.

Можно ли снизить размеры неустойки?

Согласно статье 330 ГК РФ , неустойка (штраф, пеня) – это денежная сумма, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения. Часто приходится сталкиваться со следующей позицией: обязанным оплачивать кредит наследник становится только после того, как получит свидетельство о наследстве, поскольку до этого момента, не имея заветной бумажки, он и вовсе не был наследником. Но в реальности дело обстоит несколько по-другому.

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья 1152 ГК РФ ). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (статьи 1113 и 1114 ГК РФ ).

Это означает, что по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя. поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке». банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм. Если же квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследников, то, чтобы не остаться на улице, им придется затянуть пояса и попытаться выплатить кредит.

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению. Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру, не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.
Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если долг по кредиту слишком велик…

Если долги наследодателя в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства. то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное: страховщики не каждую смерть признают страховым случаем .

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков. Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Предыдущая статья Следующая статья

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит в 2016 году? Действия банка

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни .

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники. мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2016 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Читайте также:

Расторжение кредитного договора в случае смерти заемщика - Главный форум потребителей России

Обязательства Вашего отца перед всеми банками по всем кредитным договорам прекратились в силу закона с даты его смерти.

Совершенно очевидно, что это чушь. Ознакомьтесь со ст.418 ГК.

P.S. Если уж смерть поручителя не прекращает обязательств, связанных с поручительством, то что уж говорить про смерть непосредственного заемщика.
См. п.9 Обзора судебной практики ВС от 22.05.2013 г.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Есть мнение что можно расторгнуть договор ссылаясь на ст.450-451 ГК РФ. Так как смерть заемщика является существенным изменением условий.

По направлению банкам уведомления о смерти заемщика со ссылкой на п.2 ст.17 ГК исходит из действий в такой ситуации некоторых банков - прелъявление к почившему в бозе заемщику иска (получение судебного приказа) о взыскании суммы долга, % и штрафных санкций по кредитному договору с целью обращения взыскания на имущество заемщика в ходе исполнительного производства, в т.ч. с заменой должника (варианты могут быть разнообразны).
Не исключено и "сливание" банками таких кредитных договоров коллекторам.

Последний раз редактировалось peplov; 08.03.2016 в 21:02.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Человек умер, а кредит его живет: в большинстве случаев кредитное обязательство не прекращается после смерти должника. Это подтверждает российская судебная практика. Как банк «разруливает» ситуацию с долгами умерших заемщиков, и кто может стать пострадавшей стороной? «Кредиты.ру» решили разобраться в щекотливом вопросе.

Пятнадцать человек на сундук мертвеца

«Неизбежны только смерть и налоги». - гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам. Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

«Кредиты.ру» напоминают: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное - получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники - и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда - с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка «Кредитов.ру»: памятка наследнику

  1. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000, а вы унаследовали лишь 100 000, то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
  2. Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000, и перешел к наследникам, получившим по. наследства, долг каждого составит 150 000.
  3. Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче - банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

«Кредиты.ру» обращают внимание на возможные юридические коллизии. Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами. Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

  • Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).
  • Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц

    Платить или не платить проценты?

    Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

    «Кредиты.ру» поясняют:право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

    Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

    Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333-я статья Гражданского кодекса - «Уменьшение неустойки».

    Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить. Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

    Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

    Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита - не всегда

    Тяжела ты, доля поручителя.

    В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника. Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

    Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме - от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

    Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

    Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

    «Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

    Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации - «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

    Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

    Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

    Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь. Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

    Вместо эпилога

    Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим». И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски. Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

    Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

    Станьте официальным представителем Кредиты.ру!

    в Вашем городе или населенном пункте Представитель в любом населенном пункте может организовать обслуживание клиентов сайта Кредиты.ру:
    • По кредитам
    • Кредитным историям
    • Страхованию
    И зарабатывать на этом. При этом не обязательно иметь офис. Заполните заявку.
    Наш специалист перезвонит Вам и
    проконсультирует по работе представителем Кредиты.ру
    • Никаких первоначальных вложений
    • Мы обеспечиваем клиентами и направляем их к вам
    • Все просто и легко
    • Выгодно и перспективно

    Сообщение успешно отправлено

    Для получателей заявок

    • банков
    • страховых компаний
    • ипотечных, кредитных и страховых брокеров
    Для банков и кредитных брокеров: Мы готовы направлять Вам заемщиков для рассмотрения Вашим банком. Для страховых компаний: Страхователи на все виды страховых продуктов для покупки в офисе или он-лайн Заполните заявку.
    Наш специалист перезвонит Вам и
    проконсультирует по работе с заявками Портала Кредиты.ру
    • Все регионы и населенные пункты
    • Все кредитные продукты: для физических и юридических лиц
    • Все страховые продукты

    Сообщение успешно отправлено

    Сообщение успешно отправлено

    Покупателям заявок Станьте официальным представителем
    Портала Кредиты.ру в своем городе или
    населенном пункте Стать представителем

    Для банков, страховых компаний, брокеров и др. компаний Заведите бесплатно сообщество на портале и привлекайте клиентов Подробнее

    Получение услуг через сайт Портала Кредиты.ру является бесплатным. Поставщики услуг (банки, страховые компании и др.) оплачивают компании вознаграждение в случае получения кредитного продукта, покупки страховых и других услуг.
    Портал Кредиты.ру - независимый сервис, предоставляемый ООО «Портал Кредиты.ру» исключительно в интересах посетителей сайта. Основная цель сервиса является продажа услуг, предоставление кредитно-страховых и финансовых предложений на территории России.

    © 2000 - 2014 Портал Кредиты.ру Все права защищены

    Войдите на сайт или зарегистрируйтесь

    Для доступа к услугам сайта необходимо войти и зарегистрироваться

    • Бесплатно поможем получит кредит, купить страховку и др. услуги
    • Поддержка персонального менеджера
    • Более 500 банков, страховых, МФО, брокеров и др. компаний
    • Бесплатные консультации и общение в сообществах

    * Для Вас мы работаем бесплатно! Банки, микрофинансовые,страховые, и др. компании оплачивают Кредиты.ру вознаграждение в случае получения Вами кредита, займа, страховки и др. услуг. Мы стараемся для Вас!